Quelles différences entre Hypothèque et Caution ?

Lorsque vous achetez un bien, vous avez souvent recours à un prêt immobilier auprès d’une banque. Afin de se protéger d’éventuels non-remboursements de la part des emprunteurs la banque va exiger une garantie. Les deux formes de garanties mises en place sont l’hypothèque ou la caution.

Garantie hypothécaire, acte authentique

L’hypothèque immobilière doit être obligatoirement effectuée par un acte authentique chez le notaire, et fait ensuite l’objet d’une publication au service de la publicité foncière. Son inscription est faite pour la durée du prêt plus une année dans la limite de 50 ans. Si l’emprunteur rembourse son prêt, elle sera levée une année après sans frais ni formalités.

En cas de revente du bien, l’emprunteur sous hypothèque devra réaliser ce que l’on appelle, une « main levée hypothécaire« , qui consiste à radier l’inscription et atteste que vous avez bien remboursé le crédit. Cet acte engendre des frais pour l’emprunteur calculés sur le montant initial du prêt.

La garantie hypothécaire est souvent mise en place dans le cadre de certains prêts réglementés tel que les prêts PAS, ou bien lorsque le prêt a été réalisé sans apport.

Le coût d’une hypothèque comprend les émoluments du notaire, les droits d’enregistrements, les frais de formalités administratives ainsi que la publicité foncière.

Les emprunteurs sont souvent mal informés et craignent l’hypothèque pensant que leur bien est possédé par la banque, or ces craintes n’ont lieu d’être qu’en cas de problème de remboursement de la part de l’emprunteur, et sans possibilité de trouver de solutions à l’amiable avec l’organisme bancaire. 

La caution de prêt immobilier

La caution de prêt immobilier est une garantie accordée par une société de cautionnement, étant souvent une filiale de la banque, qui va se porter caution pour l’emprunteur en cas de défaillance de celui-ci. L’octroi d’un cautionnement fait l’objet d’une analyse de la part des sociétés de cautionnement avec des critères qui peuvent varier d’une société à une autre.

Pour cas concret, si l’emprunteur ne rembourse pas son prêt, c’est la société de cautionnement qui payera le prêteur et se rapprochera de l’emprunteur afin de trouver une solution à l’amiable.

Le coût de départ d’une telle garantie varie en fonction du montant de l’emprunt et des sociétés de cautionnement. Certains organismes, peuvent ensuite reverser à l’emprunteur une partie de la somme si celui-ci a remboursé son prêt sans encombre.

Quelle garantie choisir ?

Dans la majeure partie des cas, les emprunteurs n’ont pas le choix, c’est la banque qui va choisir.

Malgré la possibilité de récupérer une partie de la somme investit au départ, la caution de garantie peut s’avérer onéreuse en cas d’impayés car l’organisme va prendre en charge les premiers impayés mais va procéder à une inscription d’hypothèque judiciaire au frais de l’emprunteur si aucune solution n’est trouvée afin de rembourser le prêteur en revendant le bien.  

La comparaison entre les garanties permet de comprendre les fonctionnements mais le choix est très rarement envisageable.

Ne pas confondre garantie et assurance de prêt

La garantie intervient uniquement en cas de défaillance de la part de l’emprunteur sur le remboursement de ses mensualités.

L’assurance de prêt vient couvrir le ou les emprunteurs en cas de problème de santé tels que le décès, la perte totale et irréversible d’autonomie, l’incapacité de travail permanente ou temporaire … L’assureur interviendra en cas de problème mais n’exigera pas de remboursement contrairement à une société de cautionnement.