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Le Prêt Relais

Le prêt relais : qu’est-ce que c’est ?

 

Réussir à faire coïncider la vente et l’achat d’un bien immobilier sur le calendrier n’est pas toujours chose aisée.

Lorsque vous ne voulez pas passer à côté d’un bien mais que vous n’avez pas encore vendu votre logement, il existe une solution de financement permettant d’investir, c’est le prêt relais. Il vous permettra de financer toute ou une partie du futur bien que vous souhaitez acquérir et sera en lien avec votre vente.

Ce prêt relais peut être très utile mais il comporte des limites et des risques.

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Comment se passe un crédit relais ?

Concrètement le prêt relais va venir financer l’apport qu’aurait pu constituer la vente de votre bien actuel. La banque va avancer les fonds via ce prêt relais en attendant la vente de votre logement.

 

Pour cela, la banque va devoir estimer votre bien à vendre afin de déterminer le montant auquel vous pourrez prétendre. Ce montant va varier entre 50% et 80% en moyenne de la valeur du bien vendu. Pour cette valeur plusieurs critères peuvent rentrer en compte (compromis déjà signé, dynamique du marché immobilier …).

Nous parlons de prêt relais « sec » lorsque l’achat est égal ou inférieur à la valeur du bien vendu, c’est une avance remboursée en totalité à la vente du bien, ce remboursement anticipé n’engendrera pas de frais.

Dans le cas où le prêt relais ne suffit pas, il est accompagné d’un prêt supplémentaire venant compléter le montant de la future acquisition. En effet, lorsque la valeur d’achat du futur bien est supérieur au bien actuel, le prêt relais ne suffit pas, il faut donc un prêt complémentaire.

Ce prêt relais a une durée limitée car la durée du prêt ne peut excéder 24 mois (1 an renouvelable), durée avant laquelle vous devez vendre votre bien pour rembourser le prêt relais.

prêt relais

Comment ça marche, le prêt relais immobilier ?

Comme expliqué précédemment, la banque va estimer votre bien en vente et déterminer un montant entre 50 % et 80 % du prix de vente. À cela, sera retranché du prêt-relais immobilier, le montant du crédit restant à courir sur votre bien à vendre.

Exemple : Mr LOUIS vend son bien sûr St Fiacre à 200 000 € avec un capital restant dû de 80 000 €, la valeur de son prêt relais immobilier peut être calculé de la manière suivante :  70 % de 200 000 € donc 140 000 €, moins les 80 000 € de capital soit 60 000€ de prêt relais. Le bien qu’il souhaite acheter sur Château Thébaud vaut 300 000 € (tout frais confondu), il aura donc un prêt relais de 60 000 € + un prêt immobilier complémentaire de 240 000 €.

 

Quel est le coût d’un prêt relais ?

Une fois mis en place, tant que votre bien n’est pas vendu, vous payez toujours votre mensualité sur le prêt immobilier du bien en vente. À cela, vient s’ajouter la mensualité du prêt complémentaire sur le nouveau bien financé. 
En ce qui concerne le prêt-relais, vous ne remboursez que les intérêts et les assurances. Concernant les intérêts vous pouvez payer mensuellement ou bien mettre en place un différé pour les payer uniquement à la vente du bien. 
À la revente de votre bien, vous rembourserez donc le prêt-relais sans indemnités de remboursement anticipé. Vous pouvez également rembourser une partie de votre prêt complémentaire afin de faire diminuer la durée du prêt ou votre mensualité. 
Vous pouvez également garder l’argent en épargne ou pour des travaux. 

Si l’on reprend notre exemple et que Mr LOUIS revend son bien 190 000 €. Il faut soustraire ce que Mr LOUIS doit à la banque, soit 80 000 €, il lui reste donc 110 000 €. 
Il va devoir rembourser le prêt-relais à hauteur de 60 000 € + les intérêts, il lui restera donc de sa vente approximativement 50 000 € qu’il pourra réinjecter en remboursant une partie de son prêt immobilier complémentaire de 240 000 € ou bien les garder.  

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